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西部地区农村产权抵押贷款可获得性影响因素分析

放大字体  缩小字体 发布日期:2015-06-15  浏览次数:231
  对以往学者对贷款可获得性的众多研究,从研究的角度来看,有的学者从金融机构和农户两方面展开探讨,也有的学者从农户的某一特征展开探讨,但鲜有学者从农户的整体特征方面进行研究;从研究的方法来看,影响因素的实证分析中,大部分直接采用Logistic模型,而忽略了变量之间存在的多重共线性问题,这会增大估计参数的均方误差和标准误差,有的甚至使回归系数的方向相反,从而引起Logistic方程拟合上的矛盾及不合理性。借鉴已有研究成果,同时弥补上述相关研究的缺陷,本研究从农户的角度出发,对农户各方面特征进行综合分类,归结为户主特征、家庭特征、家庭资产保障情况和对产权抵押贷款政策的认知程度四个方面,并利用主成分改进的Logistic模型分析农户产权抵押贷款可获得性的影响因素,最后得出结论并提出相应建议。
  1 数据来源与变量定义
  1.1 数据来源
  本研究数据来源自2012年6~7月间西北农林科技大学经济管理学院、理学院的研究生对陕西杨凌区、高陵县及宁夏同心县的实地问卷调查,本次调查共收回有效问卷370份。
  1.2 变量定义
  1.2.1 因变量定义 研究对象为陕西杨凌区、高陵县及宁夏同心县农户的产权抵押贷款可获得性,以农户是否获得抵押贷款作为因变量,其赋值为 “是=1、否=0”。
  1.2.2 自变量定义 本研究从农户角度考虑,将自变量归纳为户主特征、家庭特征、家庭资产保障情况、农户对产权抵押贷款的认知程度四个方面,具体赋值见表1。
  2 农户产权抵押贷款可获得性的主成分Logistic回归模型
  本研究采用主成分分析法消除变量间的共线性,然后再通过Logistic回归模型分析农户产权抵押贷款可获得性的影响因素。
  2.1 农户产权抵押贷款可获得性影响因素的主成分分析
  利用SPSS 19.0对样本数据进行主成分分析,选取特征值大于1的6个主成分因子,其累计贡献率为65.2%。由表2可知,F1主要综合了社会关系、农业保险、对产权抵押贷款政策的了解和程序的了解4个变量的信息;F2主要综合了土地面积、固定资产、年均收入3个变量的信息;F3主要综合了年龄、家庭人口、劳动力3个变量的信息;F4主要综合了文化程度、储蓄金额2个变量的信息;F5主要反映了性别这一变量的信息;F6主要反映了经营类型。
  2.2 Logistic回归模型的构建
  以主成分F1、F2、F3、F4、F5、F6作为新的变量,建立西部地区农户产权抵押贷款可获得性影响因素的Logistic回归模型为:
  2.3 结果分析
  2.3.1 从各影响因素的回归系数绝对值来看 农户的年龄、土地面积、社会关系、固定资产、年均收入、储蓄金额、是否参与农业保险、对产权抵押贷款政策的了解程度以及对贷款程序的了解程度这9个因素对西部地区农村产权抵押贷款可获得性的影响相对较大,其中,对产权抵押贷款程序的了解程度这一因素对贷款可获得性的影响最大,且呈正相关。
  2.3.2 从各影响因素的回归系数正负来看 农户的年龄、文化程度、人口数量、劳动力数量、土地面积、社会关系、固定资产、年均收入、农业保险、政策了解以及程序了解与抵押贷款可获得性呈正向关系,性别、储蓄金额和经营类型与抵押贷款可获得性呈负向关系。
  2.3.3 从各影响因素对产权抵押贷款可获得性作用机理来看 ①户主特征对农户产权抵押贷款可获得性的影响:对于年龄过大的农户,因其经济来源减少,金融机构对于大龄贷款申请者偿债能力存在担忧,所以更倾向于为年轻的申请者提供贷款;户主的性别与文化程度对产权抵押贷款可获得性的影响较弱;②家庭特征对农户产权抵押贷款可获得性的影响:对于有家庭成员或亲戚朋友担任村干部,或有在政府部门任职、在银行或信用社工作的农户,对产权抵押贷款政策的认知相对较强,并且可以从银行等渠道及时获取相关信息,无形中增强贷款的可获得性;同时,农户土地越多,经营获利越多,还款更有保障,农户也更容易获得贷款;家庭人口数、劳动力数量以及经营类型影响较弱,且经营类型与贷款可获得性呈负向关系,这是因为经营纯农业农户的收入相对经营非农业或者兼业农户的收入来说相对较低,金融机构更倾向于为获利能力较强的农户提供贷款;③家庭资产保障情况对农户产权抵押贷款可获得性的影响:农户的固定资产和年均收入越多,还款能力越强,金融机构对其可信度也就越大,因此农户也更容易获得贷款;由于农业生产具有一定的风险,参与农业保险的农户有了一定的经济保障,故金融机构更倾向于向这类农户提供贷款;储蓄金额对贷款可获得性的影响为负向,这可能是因为储蓄金额高的农户,自身对贷款的需求较弱,当存在特殊情况需向金融机构申请贷款时,没有积极去了解各项政策和贷款程序,存在对贷款条款的理解不足,因此得不到贷款或者不能得到足额贷款;④产权抵押贷款的认知程度对农户产权抵押贷款可获得性的影响:农户对产权抵押贷款政策及程序了解得越深入,越能了解该政策的有利之处,增强了其贷款的意愿,必然会通过各种途径积极进行贷款,从而使自身获得贷款的可能性增大。
  3 结论和建议
  本研究基于对陕西省杨凌区、高陵县和宁夏同心县三地370个农户的调查数据,运用主成分改进的Logistic回归模型分析了影响中国西部地区农户产权抵押贷款可获得性的因素。主要得出以下结论:①本研究所涉及的因素对农户产权抵押贷款可获得性的影响程度是各不相同的,且影响方向也存在差异;②农户对产权抵押贷款程序和政策的了解程度、社会关系、是否参与农业保险、年均收入、农户的年龄、固定资产、储蓄金额和土地面积对西部地区农村产权抵押贷款可获得性的影响较大,影响力依次减弱;而户主的性别、年龄,家庭人口数、劳动力数量以及经营类型影响比较小。这一结论为指导产权抵押贷款可获得性差的农户如何能更有效地获得贷款提供了理论依据主成分改进的Logistic模型有效地消除了变量间的共线性。
  基于以上结论,特提出以下几点建议:首先,对于产权抵押贷款可获得性较差的农户,应该积极地了解产权抵押贷款的政策和程序,了解该政策对农民生活以及农村经济的有利之处,促进自身贷款的积极性;积极参与政策化的农业保险,避免或减少农业风险带来的经济损失,为自身提供一定的经济保障;加强自身建设,不断增强自身的经济实力;全面了解金融机构的政策动态,确保贷款顺利进行;其次,对于收入低、固定资产少、土地面积相对较小的农户,金融机构也应加强对其贷款支持的力度,保持公平公正,避免不当的贷款程序;第三,政府应该大力宣传产权抵押贷款的相关政策,扩大政策的覆盖面,努力提高农户产权抵押贷款的可获得性。
  参考文献:
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  [4] 巴曙松,栾雪剑.农村小额信贷可获得性问题分析与对策[J].经济学家,2009(4):37-43.
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