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西部地区农村产权抵押贷款可获得性影响因素分析

放大字体  缩小字体 发布日期:2015-06-15  浏览次数:290
  摘要: 从农户的角度,利用主成分改进的Logistic回归模型对西部地区农村产权抵押贷款可获得性的影响因素进行实证分析。研究结果表明,农户对产权抵押贷款政策和程序的了解程度、社会关系的密切程度、是否参与农业保险、年均收入高低等因素对农户贷款可获得性的影响较大。对农户产权抵押贷款可获得性的研究,有利于指导贷款可获得性差的农户更有效地获得贷款,促进资金供应关系的平衡,提高农村金融服务水平,进而促进农村经济的进一步发展。
  关键词:农户视角;产权抵押;贷款可获得性;主成分分析;Logistic模型
  中图分类号: F830.58 文献标识码:A 文章编号:0439-8114(2015)06-1507-04
  DOI:10.14088/j.cnki.issn0439-8114.2015.06.058
  Abstract: From the perspective of farmers, empirical analyses of factors affecting availability of rural property mortgage in western regions were made with principal component analysis and logistic model. The results showed that the availability of rural property mortgage was affected significantly by the extent of understanding property mortgage loan policies and procedures, the close degree of social relations, whether participating in agricultural insurance and the level of average annual income. It was helpful to guide the farmers with poor loan availability to obtain loans effectively. It will promote the balance of the fund supply relationship, improve the rural financial service level and promote the further development of rural economy.
  Key words: perspective of farmers; property mortgage; availability of loan; principal component analysis; Logistic model
  农村产权抵押贷款难是农村金融重要问题之一,中国2013年1月1日起施行的《农户贷款管理办法》提出要注重提高农户贷款的可获得性和便利性。提高农村抵押贷款的可获得性有利于激发农户贷款的积极性,助其扩大生产规模,有效地促进农户生活水平的提高,进一步促进农村金融发展。
  以陕西省杨凌示范区为例,2009年12月,杨凌示范区被中国银监会列为农村金融改革试验示范区,开始探索农村产权抵押融资创新试点工作。到2011年底,农村产权抵押融资贷款业务共计发放3 235.6万元,取得了初步成效[1]。从试验效果来看,农村产权抵押贷款拓宽了农户、农村中小企业抵押物的范围,提升了农村金融服务效率,初步探索形成了农村金融内生性发展模式。整体来看,农村产权抵押贷款政策的实施促进了农村经济的发展,然而,就个体而言,由于农户缺乏有效的抵押物、农地所有权不明晰、农地抵押法律法规的障碍以及对产权抵押政策的了解程度不到位等因素,农户不申请贷款或申请不到贷款的现象普遍,农户抵押贷款的顺利获得受到了一定的制约。因而,探究提高农村产权抵押贷款的可获得性,并提出合理化建议很有必要。
  在农户贷款可获得性的研究中,惠献波[2]对中国农地经营权抵押贷款是否具有经济可行性进行了系统梳理和总结,通过博弈分析,得出结论:只有那些非农收入较高的低风险农户认为农地经营权抵押贷款的申请会使他们的生产经营利润达到最大化,而那些非农收入低的低风险农户和所有的高风险农户,由于受到自身经济条件的约束,将不会选择农地经营权抵押贷款,不过该研究只是从理论上论述了这一研究结果,尚缺乏一定的实证研究;高露等[3]从金融机构信贷配给的角度,探究林农参与林权抵押贷款程度低的原因,并利用Logistic模型明确了林农林权抵押贷款获得与否的主要影响因素。结果表明,金融机构出于盈利的考虑以及信息不对称现象的存在而对林农林权抵押贷款实施了信贷配给,此外,影响林农获得林权抵押贷款的主要影响因素包括户主年龄、户主从事的行业、家庭年非农收入、林地地块数量、商品林面积等;巴曙松等[4]分析了其他国家验证可行的小额信贷资金获得方式,建立商业银行的二元信贷分析模型,提出了用小额信贷资产证券化的方法来解决资金来源问题,特别是证券化中一些关键环节的操作建议,使对策分析更具有可操作性。
  本研究提供了一个契合中国农地产权制度和农业发展特点的农地抵押影响农户信贷可获得性的理论分析框架,弥补了国内现有研究的空白;张晓云[5]从农户声誉对抵押品替代作用的角度,通过构建最大化社会净收益的理论模型,比较分析抵押和农户声誉对社会最优贷款规模的影响,并利用Logistic模型和OLS模型对理论模型的结论进行实证检验,通过理论分析和实证分析,从声誉机制对抵押品的替代作用角度出发,引入农户声誉优化农户贷款合约,对不同财富水平的农户进行不同的贷款合约设计以提高农户的贷款可得性,具有创新性;刘荣茂等[6]以正规金融与非正规金融的划分为出发点,结合江苏省农户调查研究的数据,通过构建二元Logistic模型分析农户分别获得正规和非正规金融贷款的影响因素。研究表明,影响江苏省农户通过正规金融渠道获得贷款的主要因素有农户年龄、家庭劳动力人数、家庭收入、农户的抵押情况以及担保情况,影响农户获得非正规金融渠道借款的主要因素有农户的家庭收入、户主技能、户主声望、农户担任乡村干部情况以及农户的担保情况等。
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