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针对银行个人理财业务外部障碍的研究

放大字体  缩小字体 发布日期:2015-04-07  浏览次数:115
  摘要:国内的金融机构长期以来一直是处在分业经营的模式中,但纵观国际金融业,竞争则是愈演愈烈,混业经营是大势所趋。面对这样的外部环境,怎样解决个人理财业务经营过程中遇到的难题,抓住这千载难逢的历史机遇,建立具有中国特色的个人理财服务,拓展银行利润新的增长点,这是摆在国内商业银行面前的一个重大问题。
  关键词:个人理财业务  外部障碍  风险管理
  个人理财业务是在20世纪90年代才进入我国,在这20多年中发展异常迅速,为银行带来了大量收益,而且还有很大的发展空间,发展前景也被看好,但它在我国金融行业中是一个新兴的业务,发展时间还很短,还处在起步阶段,加上我国的金融管理体制的不完善及金融市场的不成熟等外部原因,我国商业银行的个人理财业务在产品开发、技术创新、客户维护等方面还出现了很多问题,相对于世界水平还存在着很大的差距。
  1 个人理财业务发展过程中存在的外部障碍
  1.1 分业经营体制的制约
  长期以来我国金融业一直实行的是分业经营,即银行业、信托业、保险业、证券业等各自经营自己的金融业务,互不涉及对方的业务,各金融机构互不干涉,经营业务严格区分。而在混业经营下,国家对金融机构的经营范围,如银行业务与非银行业务、长期信贷与短期信贷、直接金融与间接金融之间,不作法律方面的限制或很少限制,导致银行出现的业务多元化的情况,是一种交叉服务和经营的方式。分业经营虽然在一定程度上能规避经营过程中遇到的风险,但也限制了银行理财业务的发展空间。
  比如,在混业经营下,银行可以将各种投资者的需要的业务融为一体,为投资者量身定做适合自己的理财产品,并为其提供一条龙的服务。而我国是分业经营体制,银行的限制较多,面对投资者的多种需求,银行只能把理财产品进行简单的组合,因此理财产品虽然种类多,但相似度高,仍然无法做到多样化投资、个性化投资,无法达到顾客的满意。
  1.2 个人信用体系不健全
  国内的信用体系建立的较晚,属于摸着石头过河,还在发展完善中。国内理财业务的发展不利,其中一个重要的原因是个人信用体系不规范,仍需完善。一个国家缺乏健全的个人信用体系,则会滋生各种虚假信息,使得交易双方出现信息不对称,包括逆向选择和道德风险。比如,面对众多投资者,银行不能准确分辨谁的风险更大,因此在审批时非常谨慎、条件非常严格,以此来减少损失、避免风险。但过于苛刻的条件使银行贷款业务受到了影响,也阻碍了个人理财业务的发展。
  1.3 理财市场的法律体系和监管机制不完善
  首先,在分业经营体制下,由于监管部门较多,会导致政策出于多个部门。过犹不及,政策一多难免会出现矛盾,而且在经营理财业务的过程中,各银行缺乏标准化的作业流程,作业不规范。其次,各大银行的监管标准不统一,如经营的产品种类、资金的最低门槛等,乱象丛生,在竞争中容易造成不平等的现象,影响市场秩序。
  2 针对商业银行理财业务外部障碍的建议
  2.1 做好分业经营向混业经营的过渡
  目前,中国的金融市场仍然实行的是分业经营,这大大限制了商业银行个人理财业务的发展,要想真正大力的发展商业银行个人理财是不现实的,因此,必须尽快打破分业经营的限制。世界范围内,很多国家的金融业已步入了混业经营,这也是大势所趋,但中间的过程必将的长期而且复杂的。而我国商业银行的理财业务在起步比外国要晚的多,目前整个市场也仍是处于不规则的情况,因此,国家不得不对商业银行进行了严格的监管,包括银行经营的业务种类、业务范围、信贷资产管理等方面,但这又同时为理财业务的发展带来了巨大障碍。
  自从改革开放后,我国的经济开始飞速发展,人们的生活水平也是日益提高,因此对于服务业的要求也就随之水涨船高,这其中也包括银行业。另外,在目前世界范围内混业经营的趋势下,商业银行和其他金融机构的界限越来越模糊,完全依靠传统的储蓄贷款业务带来的利润逐渐减少,银行要想在众多金融机构中求生存,就必须拓展业务范围,开拓新业务,实现成功转型,扩大市场影响。对此,我们可以实行以下措施:
  第一,加强商业银行与证券、保险等其他金融机构之间的合作,拓展银行的业务范围,实现金融服务的多样化。例如,中国建设银行已经与平安保险实现了合作,通过销售其理财产品,实现了个人理财业务种类的多样化。随着商业银行与证券家具公司、保险家具公司等金融机构不断深入的合作,相互之间的界限也将越来越模糊,银行的业务也将不断升级,涵盖保险和证券等其他金融衍生品,代客进行证券买卖投资、开设个人理财证券账户,都将成为商业银行获得利润的重要来源。在个人理财方面,商业银行有很多优势,如专业的服务支持、优良的规模资产以及庞大的客户群体,这些都可以帮助银行实现顾客资产的增值。
  第二,通过与非银行金融机构的业务重组,开展新的业务,实现业务的多元化。例如,金融超市在国外已经非常普遍,同时经营保险业务与证券业务,并获得了很好的发展,抗击风险的能力较强。在中国范围内,已经有银行在此方面做了新的尝试,并且效果也不错,如光大、中信等。所以,国内的其他商业银行也可以效仿,通过保险家具公司和控股证券,扩大自身的业务范围,实现业务的多元组合,能够为高端客户提供理财方面的私人银行业务。
  2.2 完善个人信用体系
  2.2.1 需要完善客户信息系统。各大银行需要对客户信息进行标准化管理,可以借助于银行的信息处理系统,把客户信息进行整合,包括信用卡业务、贷款储蓄等。与此同时,为了扩大理财业务的范围,还需要不断扩充现有的客户资料,不能仅着眼于银行自身的客户,还要时刻关注竞争对手的客户,为银行建立完整的客户信息体系。
  2.2.2 按照等级制对客户信用实施评估。参照顾客的资料,商业银行可以把客户分为不同的等级类型,例如按照资金规模可以分为高端、中端、低端三类,方便银行为顾客提供多样化的业务服务。这一制度的建立,能为各大银行带来不同类型的顾客,使投资达到多样化。分散投资风险,从宏观上来说也为国家未来建立统一的个人信用体系创造基础。
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