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直销银行国际经验借鉴与中国实践探索

放大字体  缩小字体 发布日期:2015-06-16  浏览次数:352
  摘   要:随着我国互联网金融高速发展和金融改革步伐的加快,“直销银行”进入了公众视野。“直销银行”对传统商业银行业务模式具有颠覆性、替代性,是银行业发展史上的一次重大变革。本文充分考察了ING Direct、First Direct等国际知名直销银行的发展情况,探讨了直销银行的基本特点,并对我国发展直销银行的可行性进行论证,为我国银行业未来发展创新提供新的思路。
  关键词:直销银行;银行管理;传统银行;国际经验
  中图分类号:F830.31                   文献标识码:B                      文章编号:1674-0017-2015(4)-0047-04
  伴随着互联网技术和电子商务模式的日益成熟,互联网和以银行为代表的金融业开始融合,基于互联网技术运营而生的“直销银行”就是互联网金融的产物。目前,直销银行已成为欧美金融市场重要的组成部分,其在欧美市场份额已占到8%—10%,且占比仍在不断扩大,这引起了业界的广泛关注。与此同时,我国利率市场化等一系列金融改革的推进和互联网金融的快速发展为直销银行在我国的出现提供了契机。
  一、直销银行内涵
  (一)直销银行是银行和互联网的结合。直销银行(Direct Banking)是一个舶来品,是互联网时代应运而生的一种新型银行运作模式。具体而言,直销银行是具有独立法人资格的组织,银行不设实体营业网点和物理柜台,主要通过电子渠道提供金融服务的经营模式和客户开发模式,客户则通过电脑、电子邮件、手机、电话、银行自助终端设备等远程渠道获取银行产品和服务。直销银行的“直销”二字,不完全等同于实体经济中的“直销”概念,实体经济中的“直销”概念,是相对于“分销”而言的。而直销银行的“直销”可以有两种涵意,其一是去除实体银行建筑及银行行员的介入,让客户与银行体系直接接触的资金交易,如客户自助完成银行结算账户开立、注销,自助在互联网平台上完成银行的基本业务;其二是根本铲除实体银行,去除银行中介功能的直接金融资金交易,成为连接资金需求方和资金供给方的便捷融资平台。
  直销银行伴随上世纪90年代欧美等发达国家互联网初期的商业化而诞生。虽然商业银行提供的是无形的服务产品,但是不断膨胀的分支行运营成本成为影响商业银行损益表的最主要因素。随着互联网的普及,传统的商业银行开始意识到它的潜力,开始提供有限的网上银行服务。随后,在网上银行基础上发展起来的直销银行,它被设计成没有传统银行基础建筑设施,也没有分支机构,完全依赖互联网平台和自助终端设备运营模式。这大大节约了银行的经营成本,能给客户提供更高的存款利率和较低的贷款利率,同时,这些银行的运营更便捷、更高效。直销银行的诞生,与互联网的发展密不可分,从某种意义上说,直销银行是银行和互联网的结合。
  (二)直销银行有别于传统商业银行。直销银行没有实体网点,是实行完全的互联网、移动通讯和银行自助终端设备应运而生的一种新型银行运作模式,而传统的商业银行则必须依托营业网点运作(见表1)。
  二、直销银行优势
  直销银行具有机构少、人员精、成本小等显著特点,能够为客户提供比传统银行更优惠的利率和费用更低廉的金融产品及服务。作为不设立实体业务网点的银行,可为客户提供全天候、不间断、不受网点限制的银行产品和金融服务,成为人们所说的“不下班的银行”。
  (一)全天候服务,不受时间限制。由于互联网突破了时空限制,金融交易可以实现全天候的处理,这是以往依赖物理网络的传统商业银行所无法比拟的。直销银行是“线上”和“线下”的结合。在线上,客户可以依托互联网平台和通讯设备(如智能手机),通过登录银行网站或拨打银行客户服务电话、发送短信等方式输入或提供银行账号和密码,用来从事银行的一些基本服务,如转账、缴费、查询账户余额等各项交易。在线下,客户可以通过银行直销门店里的自助设备,如智能银行机(VIT)、自动取款机(ATM)、自动存取款机(CRS)和自动存款机(CDM),插入银行卡或输入银行账号和密码,通过客户身份识别后,从事银行的一些基本服务,如取钱、存钱、转账、挂失及修改密码等。由于没有银行物理柜台及服务人员,不存在银行上下班问题。线上和线下的结合,能全天候、不间断为客户提供服务。
  (二)灵活方便,不受地域限制。相比传统实体银行固定的实体网店来说,直销银行可以利用互联网、移动通讯等方式为客户提供网上金融服务。互联网不受地域限制,主要依托互联网和移动互联网平台运营的直销银行便可突破地域的限制,这样,客户可以通过互联网随时随地办理一般银行业务,如进行快捷支付、余额查询、缴费、投资等。因此,只要有移动通讯设备和网络,银行便无处不在,真正做到随时、随地完成银行业务,这为客户进行网上交易和支付提供了极大的便利。
  (三)成本降低,效率提高。一方面,直销银行营运成本低。与传统商业银行相比,直销银行没有实体网点和物理柜台,因此直销银行在支付员工薪酬、购买维护硬件设备等方面可以节省一笔可观的的非利息费用。以美国为例,通过对比直销银行与银行业的成本收入比来更直观地了解直销银行在降低运营成本方面的优势(见图1)。另一方面,直销银行用户体验、营销方式、产品设计,更贴近互联网用户,易上规模、价格及业务处理过程公开、透明,容易取得客户的信赖。对于客户而言,除了可以节省手续费率之外,办理业务不需要到银行网点排队等候,十分便捷,为客户大幅度节约了时间成本。可以说,在成本和效率上传统银行是无法与直销银行相比拟的(见图2)。
  三、国外直销银行成功典范
  目前,国际上知名的直销银行有ING Direct、HSBC Direct、Open Bank等,主要采取纯线上模式或者是线上与线下融合这两种模式,其中荷兰国际ING Direct最具典型性和影响力。
[2] [3] 中国阀门网www.zgfmw.com
 
 
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