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扶贫开发信贷服务缺失与融资保障机制的创新完善

放大字体  缩小字体 发布日期:2015-06-16  浏览次数:222
  摘   要:本文以武陵山片区邵阳市特困区为例,概述了当前扶贫开发金融服务中的信贷弱化现象,并运用典型调查验证不同信贷需求群体面临不同程度的信贷服务缺失问题。在此基础上分析了导致当前扶贫开发信贷服务存在问题的深层次原因。文章认为,银行业在当前和今后一段时间要提高扶贫开发信贷服务水平,需从信贷经济支撑、金融管理行为、信贷风险控制、信贷服务机制和信用体系等方面对信贷融资保障进行创新和完善。
  关键词:扶贫开发;信贷服务
  中图分类号:F830.5                     文献标识码:B                       文章编号:1674-0017-2015(4)-0060-04
  中央、国务院一直以来高度重视扶贫开发工作,特别是近20年来,我国大力推进扶贫开发,制定和实施了《国家八七扶贫攻坚计划(1994-2000年)》、《中国扶贫区扶贫开发纲要(2001-2010年)》、《中国农村扶贫开发纲要(2011-2020年)》,今年初,中央出台了《关于创新机制扎实推进扶贫区扶贫开发工作的意见》,国务院办公厅下发了《关于金融服务“三农”发展的若干意见》,要求金融机构全面做好支持农村贫困地区扶贫攻坚的金融服务工作,加大金融扶贫力度。为落实中央和国务院扶贫开发工作的意见,2014年3月人民银行、财政部、银监会、证监会、保监会、扶贫办、共青团中央等七部委联合下发了《关于全面做好扶贫开发金融服务工作的指导意见》,为开展扶贫开发金融服务提出了具体的政策要求。
  湖南省邵阳市位于湖南湘西南,属于武陵山连片特困地区,辖内有8县(市)处于武陵山片区腹地。2012年,国务院批复《武陵山片区区域发展与扶贫攻坚规划(2011-2020年)》,本文通过对武陵山片区邵阳市特困区(下文简称“特困区”)金融机构在实施扶贫攻坚规划中的信贷服务现状进行实证调查和总结,并分析扶贫开发服务中金融服务面临的主要障碍,最后对扶贫区建立和完善扶贫开发信贷支持的融资保障机制提出相关政策建议。
  一、特困区在推进实施扶贫开发战略中的信贷弱化现象
  (一)家庭扶贫型信贷业务萎缩趋势突出。邵阳市武陵山片区包括辖内8个县(市),调查显示,2005年8个县市农户小额信贷余额达到最高值,农信社、农业银行等涉农机构小额信贷余额21.67亿元,2014年6月末余额减少至7.32亿元,贷款农户数由2005年末的41.31万户万户(去掉)减少至8.38万户,小额贷款农户覆盖率2005年末为47.8%,2014年6月末小额贷款农户覆盖率下降至9.7%。近年来,邵阳市武陵山连片特困地区涉农金融机构扶贫信贷业务甚至出现业务停办现象,目前农户联保贷款、农村生源地助学贷款业务已停办。
  (二)特困区信贷投放总量小,信贷增长水平低于特困区经济发展水平。特困区主要以农业型经济为主,农业是金融扶贫开发信贷服务的重点产业。2013年,扶贫区生产总值1130.04亿元,占全市生产总值的82.02%,2013年扶贫区贷款余额277.16亿元,占全市金融机构各项贷款总额的42.98%,扶贫区贷款占全市金融机构各项贷款比率比其生产总值在全市生产总值占比低39.04个百分点。与2009年相比,扶贫区生产总值占全市生产总值比率比2009年提升了10.3个百分点,2013年特困区贷款对当地经济发展的贡献度有所下降,特困区贷款在全市各项贷款的占比为47.72%,下降了4.74个百分点。(见下表)。
  (三)金融机构的商业化趋利性经营取向愈加明显,特困区信贷资金流出比重高。近年来,尤其是国有商业银行股份制改革后,盈利性经营取向加强。作为政策性的农业发展银行,其商业化贷款已经超过了政策性贷款,农业银行和特困区信用社以“三农”为经营宗旨,但农业银行不断从乡镇撤出网点,特困区信用社商业化改革进程不断加速,邵阳市特困区8家农信社和农村合作银行,近3年有2家改制成农村商业银行,其他6家农信社中有4家正在组建农村商业银行,商业化运作取向后,特困区金融机构将其可贷资金投向高效产业,导致特困区资金外流严重,特困区存款用于当地贷款比例低。近5年邵阳市特困区金融机构(县域金融机构)存款与贷款间的存差不断扩大,2009年存差额为438.81亿元,到2013年扩大为828.37亿元,期间各年度存差额占贷款余额保持在3倍左右,大量的资金主要用于上存、存放同业和理财投资,2009-2013年,特困区金融机构各年份存贷比例依次为23.13%、25.76%、25.75%、25.35%和25.07%,存贷比例严重偏低。
  二、特困区扶贫开发有效信贷需求状况
  邵阳市特困区金融机构的信贷供给情况反映了扶贫开发信贷弱化现象的问题,从资金的需求缺口角度进行调查分析发现,扶贫开发信贷服务的缺失问题较为突出,加强扶贫开发信贷服务任重道远。
  (一)特色农业种养农户五成左右有信贷需求,但其贷款需求满足度低,存在缺口较大。近20年来,特困区各县(市)培育和发展了一些区域性特色农业,特色农业具有集约化、高投资、高效益、市场化的特点,其中集约化和高投资特点,有5成以上农户需要信贷支持,但因存在自然灾害和市场等不确定性风险因素,其贷款需求存在一定缺口。据对212个特色农业种养农户的调查显示,2011-2013年3个年度中调查样本户中向银行机构申请贷款户分别为占48%、46%、50%,3个年度共申请贷款932万元、1058万元和1147万元,依次获得的贷款金额是932万元、1058万元和1147万元,贷款缺口率依次为37.6%、32.48%和31.40%。
  (二)市场投资型农户创业兴办经济实体所需的投资资金缺口大,贷款满足程度低。特困区劳动力输出时间长,规模大,部分劳动力在实现一定规模的财富积累后,劳动技能、创业理财意识、经营管理能力等各方面素质都得到提高,开办实体经济和进行投资性理财的家庭增多,其资金缺口大,对信贷资金需求较大。据对146个外出农户调查显示,其中2013年向金融机构申请贷款的有92户,占63%,共申请贷款11647万元,户均126.6万元,实际获得贷款3649万元,贷款满足率仅为31.33%。
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