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基于我国实践的征信业发展路径研究

放大字体  缩小字体 发布日期:2015-06-16  浏览次数:371
  摘 要:征信在揭示信用风险、解决信息不对称和培育信用意识等方面发挥着重要的作用。本文在分析征信业发展必要性和重要性的基础上,立足我国实际,从五个方面对征信业未来发展方向、原则和路径进行设计,以期对指导、规范征信活动,促进征信市场健康发展提供参考。
  关键词:征信业;框架设计
  一、新形势下征信业发展的必要性和重要性
  征信通过对市场主体信用活动及时、准确、全面的记录,在揭示信用风险、提高经济效率、培育社会诚信意识、提供社会管理平台等方面发挥了重要的作用,对金融、经济及政府管理有着重要的意义。
  (一)揭示信用风险,提供决策依据。一是减少逆向选择。征信通过信息共享、风险评估等手段,能够降低市场交易中参与各方的信息不对称,避免因信息不对称带来的逆向选择问题。授信方能够通过征信产品,更为清楚地了解受信方的特征和比较准确地预测还款概率,有利于实现贷款对象的优化和贷款定价的合理化。二是减少违约交易。征信能够帮助授信方对受信方提供的信息与真实信息进行比对,洞察借款者之间复杂的关联关系,杜绝身份欺诈和盗用等情况的发生,识别虚假交易,揭示放贷时因信息不对称带来的欺诈风险。三是降低交易成本。在征信活动中,通过信用信息共享使授信方减少了人力、物力的损耗,降低了对受信方的调查成本,节约了时间成本,减小了应收账款追收等管理成本和违约成本。四是提高决策效率。由于征信机构的信息基本能够反映信用信息主体过去和当前的信用状况,大大减少了授信方贷前调查工作量,有助于授信方准确地做出评估,科学地做出决策,也有效缩短了审贷周期,提高了决策效率,增强了交易透明度。
  (二)解决信息不对称,优化商业环境。一是解决信息不对称。信用缺失的主要原因是信息不对称,征信是解决信息不对称的有效途径,通过征信活动,可以大幅降低信息流动成本和搜索成本,使信息在更大范围内流动配置。二是拓展市场交易范围。经验表明,经济发展和信用规模的扩大是征信业产生和发展的客观基础,而征信业的发展又能进一步带动信用规模的扩大,拉动经济增长。三是优化商业环境。商业环境的指标是信贷获取指数和信用信息指数,主要反映一个国家从征信机构获取信息的难易程度以及所获信息的范围和质量。《2014全球商业环境报告》因我国《征信业管理条例》明确了信息主体对信用报告的查询权而将信用信息指数从4分提高到5分,信贷融资便利度排名从82名提高到73名,这是继2007年之后世界银行再次上调我国信用信息指数,反映出我国由于征信体系日益健全,使得信用环境不断改善和授信决策更为便利,商业环境进一步优化。
  (三)培育社会信用意识,强化社会监督机制。一是遏制不良信用行为,形成守信激励、失信惩戒机制。征信为企业和个人搭建了展示信用状况的平台,通过征信产品的广泛使用,使得每个市场主体主动提高信用意识,注重自身良好信用记录的积累,遏制了不良信用行为的发生。二是提高政府工作效率。实践证明,征信不仅能够为政府执法提供信息支持,也能够确保行政部门履职的效力。信用报告已为法院、公安、检察院等部门办理案件提供了准确及时的线索;还在部分地区为政府采购、政府投资项目招标、土地交易项目招标、国有资产产权转让、公务员招聘、人大代表和政协委员资格审定等活动提供参考依据。
  二、我国征信业发展的现状和问题
  我国征信业从20世纪80年代末开始发展,经历了起步、初期和发展三个阶段。经过30多年的发展,目前已经初步形成了具有中国特色的征信体系,但是与发达国家相比,我国征信业发展还存在一些问题,主要表现在以下几个方面。
  (一)征信制度和行业监管有待进一步完善。建立我国的征信体系,必须有完备的法律体系做保障。在法律制度和征信标准化建设方面,我国虽然已经初步建立了包括国家法规、部门规章、规范性文件和标准的多层次的征信法制体系,但是缺少《个人信用信息保护法》等法律制度,征信业务规则还有待根据《征信业管理条例》进行制定和健全,征信基础领域、监管领域、技术领域、业务领域标准化建设相对比较落后,不利于全社会信用信息的采集和共享。行业监管是指行业内的机构遵守行业内认同的统一规范,执行行业标准,自发组织的监督形式。但是我国行业监管尚未发育成熟,行业标准尚未统一,行业规范以及行业职业道德等内容尚未完善。
  (二)征信业市场化水平不够高。一方面,征信产品的集中度较高。中国征信业起步较晚,征信机构数量众多,但是发展水平参差不齐,存在寡头垄断的情况。据调查,国内几家规模较大的征信机构的业务量已占据了市场份额的80%以上,这种较高的征信服务和产品的集中度,造成了征信市场的垄断行为,不利于我国征信行业的市场化发展。另一方面,征信服务缺少多样性。目前国内的征信机构多以信用调查、信用登记和信用咨询为主,服务内容相比发达国家较为单一,缺少信用评级、信用担保等领域的专业化征信公司。
  (三)信息征集、使用、提供等环节存在违规行为。在实际操作中,由于管理制度建设不完善、操作不规范、信息保护意识不强等,在征信信息征集、使用、提供等环节存在违规行为。例如,个别征信机构存在未经信息主体同意,违规采集或提供个人信用信息等情况;一些商业银行存在未告知信息主体或告知不充分的情况下,将个人不良信息报送至征信系统;个别商业银行由于在报送数据时存在疏漏,导致征信系统数据与实际情况不符,造成对征信系统数据缺乏完整性、准确性或及时性。
  (四)信息主体权益不够丰富。我国对信息主体权益的立法保护起步较晚,且缺乏统一的个人信用信息保护法。目前,《征信业管理条例》中虽然赋予了信息主体知情权、异议权、更正权等,但是与欧美等发达国家比较,信息主体的权益不够丰富和完善。随着信用信息的二次使用、信用信息的跨境流动、影子银行和互联网金融发展等问题逐步出现,应赋予信息主体更加丰富的权益,才能不断满足时代发展的要求。
  三、我国征信业发展的路径设计
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